Mismo capital inicial
Si tienes 20.000 €, no es justo amortizar 20.000 € y pagar la comisión aparte. Aquí la comisión, si existe, sale del mismo presupuesto disponible.
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¿Amortizar la hipoteca o invertir? Compáralo con el mismo dinero
Comparamos ambos caminos hasta la misma fecha, con el mismo capital inicial y el mismo presupuesto mensual. Así ves qué estrategia dejaría más patrimonio neto bajo tus propios supuestos.
Mismo dinero hoyMismo presupuesto mensualFiscalidad visibleEscenarios de riesgo
Simulación educativa, no recomendación de inversión. La rentabilidad futura no está garantizada y la fiscalidad real depende de tu situación.
¿Tu hipoteca tiene un tipo alto? Antes de amortizar, quizá te interese comprobar si te compensa renegociarla o cambiarla de banco.
Paso 1 de 2
≈ 2 min
Tu hipoteca
Tu comparación aparecerá aquí
Verás ambos patrimonios netos en la misma fecha, la diferencia y qué rentabilidad tendría que lograr la inversión para empatar.
Resultado de la simulación
--
-
Diferencia de patrimonio neto--
Si inviertes-Inversión neta − deuda pendiente
Si amortizas-Inversión liberada − deuda pendiente
Rentabilidad de equilibrio-Bruta anual aproximada
Impacto de amortizar--
Supuestos principales-
Comparación al mismo horizonte
-Qué compone cada resultado
Invertir
-
cartera neta al horizonte- Deuda pendiente
- -
- Aportaciones totales
- -
- Impuestos simulados
- -
↔
Amortizar
-
dinero liberado reinvertido- Deuda pendiente
- -
- Capital amortizado
- -
- Comisión pagada
- -
Escenarios
No son predicciones; son sensibilidadQué pasa si la inversión rinde distinto
Prudente--
Base--
Favorable--
Lectura de tu caso
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Invertir implica volatilidad y posibilidad de pérdida. El escenario base no es una rentabilidad garantizada.
Visual rápido
Sin incluir el valor de la vivienda, que es igual en ambos caminosPatrimonio neto relativo
Invertir
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Amortizar
-
Ver detalle del cálculo
Cuota actual estimada-
Cuota tras amortizar-
Meses restantes sin amortizar-
Meses tras amortizar-
Cartera bruta si inviertes-
Cartera bruta en estrategia amortizar-
Beneficio fiscal adicional introducido-
Diferencia de patrimonio neto-
Metodología: simulación mensual con sistema francés. El mismo presupuesto mensual de la hipoteca original se mantiene en ambas estrategias; cualquier cuota liberada se reinvierte. Los impuestos se aplican al horizonte según el modo seleccionado.
Siguiente paso
¿Quieres revisar la estrategia con tu hipoteca real?
La decisión puede cambiar por comisiones, deducciones fiscales antiguas, liquidez necesaria y tu perfil de riesgo.
Revisión individual · Sin promesas de rentabilidad · Decisión basada en coste y patrimonio
Amortizar hipoteca o invertir
La comparación correcta no es “TIN contra rentabilidad esperada”
Amortizar reduce deuda y puede bajar cuota o acortar plazo. Invertir mantiene la deuda y deja el capital expuesto al mercado. Para compararlos de forma razonable hay que usar la misma fecha final y el mismo presupuesto de caja en ambos caminos.
Mismo presupuesto mensual
Si amortizar reduce la cuota o termina la hipoteca antes, el dinero liberado se reinvierte. Así ninguna estrategia recibe una ventaja artificial de caja.
Deuda pendiente incluida
En horizontes anteriores al final de la hipoteca, no basta con mirar la cartera de inversión: también hay que restar la deuda que todavía queda en cada estrategia.
¿Reducir plazo o cuota?
Banco de España explica que una amortización parcial puede reducir las cuotas pendientes o acortar la fecha de vencimiento. Reducir plazo suele eliminar deuda más deprisa; reducir cuota mejora liquidez mensual. La calculadora modela ambos casos con el mismo presupuesto mensual.
Fiscalidad de la inversión
La rentabilidad que importa no es solo la bruta. La simulación descuenta costes recurrentes y, si eliges la escala española, estima la tributación de la plusvalía al horizonte con los tramos del ahorro vigentes desde 2025. La tributación real puede diferir.
Hipotecas anteriores a 2013
Determinados contribuyentes mantienen un régimen transitorio de deducción por inversión en vivienda habitual. Como el beneficio depende de requisitos y del límite anual ya utilizado, no lo aplicamos automáticamente: se puede introducir de forma explícita en ajustes avanzados.
Preguntas frecuentes
¿Es mejor amortizar la hipoteca o invertir?
No existe una respuesta universal. Depende del tipo de tu hipoteca, los años pendientes, la rentabilidad que finalmente obtenga la inversión, sus costes, la fiscalidad y tu tolerancia al riesgo. La calculadora compara ambos caminos con el mismo dinero inicial y el mismo presupuesto mensual.
¿Por qué esta calculadora compara patrimonio neto y no solo intereses ahorrados?
Porque amortizar cambia el saldo pendiente y también puede liberar cuota o terminar la hipoteca antes. Para comparar sin hacer trampas hay que valorar, en la misma fecha, la inversión acumulada y la deuda pendiente de cada estrategia.
¿Qué rentabilidad necesita la inversión para superar a la amortización?
La herramienta calcula una rentabilidad anual bruta de equilibrio. Es la rentabilidad que, bajo los costes y la fiscalidad introducidos, haría que ambos caminos terminasen con un patrimonio neto equivalente en el horizonte elegido.
¿La calculadora incluye impuestos de la inversión?
Sí. Por defecto aplica de forma aislada la escala del ahorro vigente en España desde 2025 sobre las plusvalías realizadas al final del horizonte. Tu tributación real puede variar por otras ganancias, pérdidas, rendimientos o circunstancias fiscales.
¿Reducir plazo o reducir cuota cambia el resultado?
Sí. Reducir plazo mantiene una cuota similar y suele eliminar intereses más deprisa. Reducir cuota libera dinero cada mes; para hacer una comparación justa, la calculadora supone que ese ahorro mensual se invierte en la estrategia de amortización.
¿Qué pasa si tengo derecho a la antigua deducción por vivienda habitual?
El régimen transitorio para determinadas viviendas adquiridas antes de 2013 puede cambiar la decisión. Como depende de requisitos y de cuánto límite anual te quede disponible, la calculadora no lo presume automáticamente; puedes introducir un beneficio fiscal adicional si sabes que te corresponde.
¿Antes de amortizar quieres saber si puedes bajar el coste de tu hipoteca?Compara tu préstamo actual con una novación o subrogación y calcula el ahorro neto.
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