Subrogación: cambiar la hipoteca de banco
En una subrogación acreedora, otro banco pasa a ser el prestamista. Puede permitir modificar el tipo de interés, el plazo o ambos. La nueva entidad estudia la operación y presenta sus condiciones.
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¿Te compensa cambiar o renegociar tu hipoteca?
Compara tu hipoteca actual con una nueva oferta y descubre cuánto podrías ahorrar, qué coste tiene el cambio y en cuánto tiempo recuperarías ese coste.
Ahorro neto en euros
Nueva cuota
Punto de equilibrio
Escenario de tipos
Estimación orientativa. No supone una oferta bancaria ni sustituye la revisión de tu escritura, comisiones, vinculaciones y condiciones reales.
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Primero cuéntanos cómo es tu hipoteca
Te diremos si el cambio mejora realmente tu coste, no solo si baja el tipo.
Ahorro neto—
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Lectura Hipotify
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Ahorro neto estimado hasta terminar
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Intereses + vinculaciones - costes iniciales.
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Diferencia mensual
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Coste inicial del cambio
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según tus supuestos
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Qué cambia realmente
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Horizonte
Ahorro económico acumulado neto de costes
Cuándo empieza a notarse
12 meses—
3 años—
5 años—
Sensibilidad
No es una previsión; es una prueba de resistencia.
¿Y si cambian los tipos?
Tipos más bajos
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Escenario base
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Tipos más altos
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Ver costes y cálculo detallado
Tasación—
Comisión / compensación—
Apertura nueva—
Otros costes—
Aportación del banco—
Coste inicial neto—
La estimación de ahorro total compara intereses restantes y costes recurrentes de las dos estructuras. En variables, los escenarios suponen que el tipo indicado se mantiene constante: sirven para comparar sensibilidad, no para predecir el Euríbor.
Siguiente paso
Que Hipotify revise mi hipoteca
Revisamos escritura, comisiones, vinculaciones y ofertas para comprobar si el ahorro es real.
Revisión personalizada · Sin asumir que el tipo más bajo siempre gana
Guía rápida
Cómo saber si compensa subrogar o novar una hipoteca
Un tipo de interés más bajo no basta. Para saber si merece la pena cambiar una hipoteca hay que comparar el coste financiero que queda por pagar, las vinculaciones, los gastos del cambio y el tiempo necesario para recuperar esos gastos.
Novación: negociar con tu banco actual
La novación modifica condiciones de la hipoteca con la entidad que ya tienes. Puede ser una vía más sencilla para mejorar tipo o plazo si tu banco está dispuesto a igualar una alternativa.
El break-even importa más que el “tipo bonito”
Si el cambio tiene costes iniciales, necesitas saber cuántos meses tardan los menores intereses y costes recurrentes en compensarlos. Cuanto antes ocurra, más margen tienes para capturar el ahorro.
¿Qué gastos puede tener cambiar una hipoteca?
La tasación puede recaer sobre el cliente y pueden existir comisiones o compensaciones si están previstas y son aplicables a tu contrato. Por eso esta calculadora no añade automáticamente notaría, registro o gestoría como si siempre fueran un coste del hipotecado: los supuestos se muestran y se pueden editar.
¿Bajar la cuota significa ahorrar?
No necesariamente. Alargar el plazo puede reducir la mensualidad y, al mismo tiempo, aumentar los intereses totales. Por eso el resultado separa ahorro mensual, ahorro neto total y plazo nuevo.
¿Qué pasa si tu hipoteca es variable?
La herramienta permite comparar un escenario de tipos más altos y otro de tipos más bajos. Es una prueba de sensibilidad, no una previsión del Euríbor. Sirve para comprobar si la decisión sigue teniendo sentido cuando cambian los tipos.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre novación y subrogación de hipoteca?
La novación consiste en modificar las condiciones con tu banco actual. La subrogación acreedora consiste en trasladar la hipoteca a otra entidad para modificar condiciones como el tipo o el plazo.
¿Cuándo suele compensar cambiar una hipoteca de banco?
Cuando el ahorro financiero y de vinculaciones esperado supera claramente los costes del cambio y el punto de equilibrio se alcanza dentro de un horizonte que tenga sentido para ti.
¿Quién paga los gastos de una subrogación?
El reparto depende del concepto, del contrato y de la operación. La tasación suele corresponder al cliente; los gastos de formalización que legalmente correspondan a la entidad no se incluyen aquí como coste automático del usuario. Las comisiones deben revisarse en la escritura y según la normativa aplicable.
¿Puedo ahorrar aunque mi nueva cuota sea más alta?
Sí. Si reduces mucho el plazo, puedes pagar una cuota superior y aun así abonar menos intereses en total. Por eso la calculadora analiza el coste total y no decide únicamente por la cuota mensual.
¿La calculadora predice el Euríbor?
No. Los escenarios de tipos son pruebas de sensibilidad. Te permiten ver qué ocurriría si el tipo aplicado a una hipoteca variable fuera más alto o más bajo, pero no son una previsión.
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