Financiación estándar
Suele exigir aportar aproximadamente el 20 % del precio, además de impuestos y gastos.
Respuesta rápida
Cuánto financian y cuánto dinero necesitas para tu primera vivienda
La referencia ordinaria es hasta el 80 % del valor aceptado por el banco. El capital propio depende del porcentaje financiado, los impuestos de tu comunidad, los gastos y la diferencia entre precio y tasación.
Financiación superior
Reduce la entrada, pero limita bancos y exige un perfil más sólido.
Aval público
Puede permitir financiar por encima del 80 % y llegar hasta el 100 % del menor valor.
Tasación
Una valoración inferior al precio puede aumentar de golpe el dinero necesario.
Conclusión: no empieces por “qué banco tiene el mejor tipo”.
Empieza por saber cuánto puedes comprar, qué capital necesitas y qué vía de financiación es realista.
Selección Hipotify
Las tres rutas principales para comprar tu primera vivienda
Cada ruta resuelve una necesidad distinta. La mejor es la que permite comprar sin destruir tu liquidez ni llevar la cuota al límite.
01
Mejor coste si tienes ahorro
Hipoteca estándar al 80 %
Ingresos estables, ahorro suficiente y compra prudente.
Financiación orientativa
Hasta 80 %
20 % + impuestos y gastos
Abrir guía completa
02
Mejor equilibrio con menos ahorro
Hipoteca al 90–95 %
Jóvenes, funcionarios, perfiles técnicos, sanitarios o expedientes muy sólidos.
Financiación orientativa
90–95 %
5–10 % + impuestos y gastos
Abrir guía completa
03
Hasta el 100 % con garantía pública
Aval ICO primera vivienda
Jóvenes que no hayan cumplido 36 años o familias con menores, sujetos a requisitos.
Financiación orientativa
Más del 80 % y hasta el 100 %
Impuestos, gastos y posible diferencia
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Método de análisis
Qué significa “mejor” en una hipoteca para primera vivienda
No es la hipoteca con la cuota inicial más baja. Es la estructura que permite comprar, conservar margen y asumir la vivienda durante años.
Precio máximo real
Partimos de ingresos, deudas, plazo, cuota prudente y gastos futuros de la vivienda.
Entrada y gastos
Calculamos impuestos, tasación, notaría, registro, gestoría, señal y colchón posterior.
80 %, 90 %, 95 % o 100 %
Elegimos la vía viable según perfil, edad, ahorro, garantías y programas disponibles.
Precio frente a tasación
Revisamos si el activo puede sostener la financiación que necesita la operación.
Fija, mixta o variable
Comparamos TAE, cuota, riesgo, bonificaciones, comisiones y flexibilidad.
Arras y plazos
La compra debe protegerte si financiación, tasación o documentación no salen como esperabas.
La financiación máxima no es el presupuesto recomendable.
Comprar bien significa conservar liquidez suficiente para imprevistos, vivienda y vida familiar.
Comparativa completa
Opciones de financiación para comprar la primera vivienda
La tabla compara cuánto puede financiar cada vía, qué capital propio suele exigir y qué riesgo debes entender antes de utilizarla.
| Ruta | Financiación | Capital propio | Para quién | Lectura Hipotify | Guía |
|---|---|---|---|---|---|
| 01 Hipoteca estándar al 80 % Mejor coste si tienes ahorro | Hasta 80 %Referencia orientativa | 20 % + impuestos y gastosAntes de colchón | Ingresos estables, ahorro suficiente y compra prudente. | + Suele permitir acceder al mercado hipotecario más amplio y negociar mejor precio y vinculación. ! La tasación puede reducir el capital si queda por debajo del precio de compra. | Ver guía |
| 02 Hipoteca al 90–95 % Mejor equilibrio con menos ahorro | 90–95 %Referencia orientativa | 5–10 % + impuestos y gastosAntes de colchón | Jóvenes, funcionarios, perfiles técnicos, sanitarios o expedientes muy sólidos. | + Reduce la entrada sin trasladar todo el precio al préstamo. ! Menos entidades, mayor exigencia de scoring y cuota más alta. | Ver guía |
| 03 Aval ICO primera vivienda Hasta el 100 % con garantía pública | Más del 80 % y hasta el 100 %Referencia orientativa | Impuestos, gastos y posible diferenciaAntes de colchón | Jóvenes que no hayan cumplido 36 años o familias con menores, sujetos a requisitos. | + Puede cubrir mediante aval estatal el tramo que supera la financiación ordinaria. ! El banco sigue decidiendo la aprobación y el precio debe respetar el máximo autonómico. | Ver guía |
| 04 Aval o programa autonómico Alternativa territorial | Depende de la comunidadReferencia orientativa | Variable según programaAntes de colchón | Compradores que cumplen edad, renta, residencia o límites de precio regionales. | + Puede ampliar financiación o reducir impuestos en determinadas comunidades. ! Las condiciones, presupuesto y vigencia cambian por territorio. | Ver guía |
| 05 100 % con garantía adicional Operación excepcional | Hasta 100 %Referencia orientativa | Normalmente impuestos y gastosAntes de colchón | Expedientes con segunda garantía, aval sólido, activo bancario o política especial. | + Permite comprar sin aportar la entrada ordinaria cuando la estructura es defendible. ! Puede comprometer otro inmueble o aumentar el riesgo familiar durante muchos años. | Ver guía |
Referencias orientativas. La financiación real depende del menor valor aceptado por el banco, del perfil, la vivienda, la tasación, la política de la entidad y las garantías disponibles.
¿Ya has encontrado una vivienda?
Calculamos capital, GAP, cuota, tasación y riesgo de arras antes de mover la operación bancaria.
Aval ICO actualizado
Qué puede hacer el aval ICO y qué no resuelve
La línea está dirigida a jóvenes que no hayan cumplido 36 años y a familias con menores a cargo. El banco solicita el aval al ICO y mantiene la decisión sobre la concesión.
Hasta el 20 %
Puede llegar al 25 % cuando la vivienda tiene calificación energética A, B, C o D.
Hasta el 100 %
La hipoteca no puede superar el menor entre precio de compra y tasación.
Debe superar el 80 %
Para utilizar el aval, la financiación debe superar el 80 %, o el 75 % en vivienda energética A–D.
Operaciones hasta 2027
La formalización se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.
Renta, patrimonio y residencia
Se revisan límites económicos, primera vivienda, residencia habitual y precio máximo autonómico.
No desaparecen
Impuestos, tasación y otros costes siguen exigiendo capital, aunque se financie todo el precio.
El aval público protege parcialmente al banco, no convierte una operación inviable en viable
ni garantiza que todas las entidades ofrezcan el 100 %.
Calculadora de compra
Calcula cuánto capital necesitas antes de reservar vivienda
Introduce precio, tasación estimada, porcentaje financiado, impuestos, otros gastos y ahorro. La herramienta muestra hipoteca, aportación y GAP pendiente.
Estimación orientativa. El ITP, IVA, AJD, beneficios fiscales y gastos cambian según vivienda, comunidad autónoma y perfil. El banco puede aplicar criterios distintos al porcentaje seleccionado. No sustituye una tasación, una oferta bancaria ni asesoramiento fiscal.
Encaje real
Qué guía consultar según tu principal dificultad
La primera vivienda es el objetivo; la estrategia cambia según edad, contrato, profesión, ahorro y necesidad de financiación.
Jóvenes y aval ICO
Revisa financiación alta, límites de precio, ingresos y programas públicos.
Ver hipotecas para jóvenes →Demostrar continuidad
Vida laboral, renovaciones y momento de solicitud pueden decidir la aprobación.
Ver contrato temporal →Autónomos
Beneficio real, fiscalidad, antigüedad y caja pesan más que la facturación bruta.
Ver hipotecas para autónomos →Funcionarios
La estabilidad puede ayudar a negociar financiación, precio y menos vinculación.
Ver hipotecas para funcionarios →Hipoteca premium
Negocia tarifa, seguros, inversiones y liquidez sin dejarte arrastrar por la vinculación.
Ver hipoteca premium →No residentes
Moneda, residencia fiscal y origen de fondos cambian financiación y documentación.
Ver no residentes →
Elegir modalidad
Fija, mixta o variable: la modalidad viene después de validar la compra
Una vez definida la financiación y el capital necesario, compara la modalidad que mejor encaja con tu margen y tolerancia al riesgo.
Errores habituales
Qué suele romper una compra de primera vivienda
Buscar casa antes de calcular
El presupuesto emocional suele ser superior al que soportan el ahorro y la cuota.
Contar solo la entrada
Impuestos, gastos, señal y colchón pueden representar decenas de miles de euros.
Presuponer una tasación alta
El banco puede financiar sobre una valoración inferior al precio acordado.
Confundir aval con aprobación
ICO o comunidad garantizan una parte, pero la entidad mantiene su análisis de solvencia.
Agotar todo el ahorro
Comprar sin colchón convierte cualquier reparación o cambio laboral en un problema.
Firmar arras sin protección
Una simulación no confirma financiación, tasación ni aceptación jurídica de la vivienda.
Sistema Hipotify
Convertimos tu ahorro e ingresos en una compra con límites claros
Antes de comparar bancos, conectamos financiación, vivienda, documentación, arras y coste total.
Definimos presupuesto
Cuota prudente, ahorro, deudas, capital necesario y precio máximo.
Elegimos financiación
80 %, 90–95 %, aval ICO, programa autonómico o garantía adicional.
Revisamos el activo
Precio, tasación, cargas, estado, comunidad y riesgo antes de arras.
Preparamos y defendemos
Documentación, explicación financiera y selección de entidades con encaje.
Normalizamos ofertas
TAE, cuota, vinculaciones, comisiones, financiación y liquidez posterior.
Coordinamos el cierre
FEIN, tasación, notaría y seguimiento postfirma durante diez años.
Recursos relacionados
Completa el análisis antes de reservar vivienda
Preguntas frecuentes
Dudas sobre hipotecas para primera vivienda
La referencia habitual es hasta el 80 % del valor de tasación aceptado por la entidad. El importe final también depende del precio, el perfil, la vivienda y la política del banco.
Con financiación al 80 %, normalmente necesitas cubrir el 20 % restante, impuestos, tasación y otros gastos. El porcentaje exacto cambia según comunidad, tipo de vivienda y beneficios fiscales.
Sí, en determinados perfiles y entidades. Suele requerir estabilidad, baja deuda, buena vivienda, ahorro para gastos y una operación proporcionada.
Puede facilitar un préstamo de hasta el 100 % del menor entre precio y tasación. El aval cubre hasta el 20 %, o hasta el 25 % en viviendas con calificación energética A-D, pero el banco conserva la decisión de aprobar.
Jóvenes que no hayan cumplido 36 años y familias con menores a cargo, siempre que cumplan los requisitos de residencia, ingresos, patrimonio, primera vivienda habitual y precio máximo territorial.
La formalización de operaciones se ha prorrogado hasta el 31 de diciembre de 2027.
La financiación puede reducirse al aplicarse sobre el menor valor aceptado. La diferencia debe cubrirse con más capital, renegociando el precio o cambiando la estructura.
Depende de tu estabilidad y tolerancia al riesgo. La fija blinda la cuota, la mixta protege varios años y la variable expone antes al Euríbor. Deben compararse con el mismo capital y plazo.
Conviene validar financiación, cuota, capital, tasación y vivienda antes de comprometer una señal. Una simulación no equivale a aprobación.
Hipotify calcula presupuesto y capital, define la vía de financiación, revisa la vivienda, prepara el expediente, compara ofertas por coste real y coordina el proceso hasta firma.
Siguiente paso
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Calculamos financiación, capital, cuota, ayudas, tasación y riesgos para que busques vivienda con un presupuesto defendible.
