Mejor equilibrio público
Bankinter publica Euríbor +0,50 % y TAEVariable 3,65 %, aunque incorpora apertura y seguro de vida.
Respuesta rápida
Qué hipotecas variables compiten mejor en septiembre de 2026
El menor diferencial no siempre produce la menor TAEVariable. Los seguros, la apertura, la duración del tramo inicial y la pérdida de bonificación cambian la clasificación.
Mejor salida
Sabadell ofrece 1,50 % el primer año y Euríbor +0,50 % después.
Mejor estructura digital
Openbank combina Euríbor +0,65 %, TAEVariable 3,88 % y bonificación máxima de 0,50 puntos.
Mayor dependencia
Santander añade un punto al diferencial si no mantienes la bonificación.
Conclusión: una variable solo es barata si soportas su cuota con Euríbor alto,
el coste de productos no elimina el ahorro y puedes mantener margen después de cada revisión.
Selección Hipotify
Tres referencias para medir el mercado variable
No son recomendaciones automáticas. Representan tres combinaciones distintas de TAEVariable, diferencial, tramo inicial, comisiones y operativa.
01
Mejor equilibrio público
Bankinter Variable
Perfil solvente que valora tres años de protección y puede asumir el coste de vida y apertura.
Después del inicio
Euríbor +0,50 %
2,30 % durante 3 años · TAEVariable 3,65 %
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02
Mejor salida y diferencial
Banco Sabadell Variable
Comprador que prioriza precio y valora de verdad las coberturas exigidas.
Después del inicio
Euríbor +0,50 %
1,50 % durante 1 año · TAEVariable 3,98 %
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03
Mejor opción digital
Openbank Variable
Residente fiscal en España que valora operativa digital y revisiones semestrales.
Después del inicio
Euríbor +0,65 %
2,00 % durante 1 año · TAEVariable 3,88 %
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Metodología transparente
Qué significa “mejor” en una hipoteca variable
No ordenamos bancos únicamente por el diferencial. Evaluamos el préstamo completo y la capacidad del comprador para soportar revisiones.
Margen sobre Euríbor
Es la parte estable del precio variable y puede aplicarse durante casi toda la vida del préstamo.
Precio promocional
Comparamos cuánto dura y si oculta una cuota posterior claramente más alta.
Coste agregado
Revisamos intereses, comisiones y productos incluidos en el ejemplo representativo.
Precio de la rebaja
Nómina, seguros, tarjeta, fondos, pensiones y cualquier coste necesario para bonificar.
Cuota con Euríbor alto
Probamos varios índices y también el escenario de perder total o parcialmente la bonificación.
Perfil y vivienda
Financiación, ingresos, deuda, ahorro, edad, tasación y política de riesgo de la entidad.
Las condiciones se comprobaron en fuentes oficiales el 26/07/2026.
La TAEVariable se calcula suponiendo que el índice de referencia no cambia, aunque en la realidad sí puede variar.
Comparativa completa
Mejores hipotecas variables: tramo inicial, diferencial, TAEVariable y vinculación
La tabla separa el precio promocional, el coste posterior y el escenario sin bonificar. Así evitamos convertir un diferencial atractivo en una recomendación engañosa.
| Selección | Tramo inicial | Después | TAEVariable | Sin bonificar | Plazo / financiación | Lectura Hipotify | Análisis |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 01 Bankinter Variable Mejor equilibrio público | 2,30 % durante 3 añosEscenario bonificado | Euríbor +0,50 %Tipo variable | 3,65 %Ejemplo oficial | Oferta sin bonificar mediante simulación | 25 años en el ejemplo80 % habitual · 60 % segunda | + Diferencial mínimo, TAEVariable contenida y tres años de estabilidad inicial. ! Ingresos conjuntos superiores a 2.500 €, seguro de vida completo y comisión de apertura. | Ver análisis Fuente oficial ↗ |
| 02 Banco Sabadell Variable Mejor salida y diferencial | 1,50 % durante 1 añoEscenario bonificado | Euríbor +0,50 %Tipo variable | 3,98 %Ejemplo oficial | 2,50 % · E+1,50 % · TAEVariable 4,64 % | Hasta 30 añosSegún estudio | + Tipo inicial muy bajo, diferencial mínimo y apertura 0 %. ! La TAEVariable refleja un paquete de seguros amplio y costoso durante muchos años. | Ver análisis Fuente oficial ↗ |
| 03 Openbank Variable Mejor opción digital | 2,00 % durante 1 añoEscenario bonificado | Euríbor +0,65 %Tipo variable | 3,88 %Ejemplo oficial | 2,50 % · E+1,15 % · TAEVariable 4,11 % | Hasta 30 años80 % habitual · 70 % segunda | + TAEVariable competitiva, proceso online y bonificación relativamente limitada. ! Vida sobre el 100 % del capital y comisión por amortización total. | Ver análisis Fuente oficial ↗ |
| 04 Ibercaja Variable Vamos Buen diferencial, TAE alta | 2,00 % durante 1 añoEscenario bonificado | Euríbor +0,60 %Tipo variable | 4,20 %Ejemplo oficial | 2,00 % · E+1,60 % · TAEVariable 4,53 % | 25 añosHasta 80 % | + Diferencial posterior muy competitivo y financiación pública clara. ! La TAEVariable, la cuenta, la tarjeta y el paquete completo reducen su ventaja aparente. | Ver análisis Fuente oficial ↗ |
| 05 Santander Variable Gran banco y negociación | 1,84 % durante 6 mesesEscenario bonificado | Euríbor +0,84 %Tipo variable | 4,27 %Ejemplo oficial | 1,84 % · E+1,84 % · TAEVariable 4,77 % | 25 añosHasta 80 % habitual | + Apertura 0 %, red amplia y capacidad de negociación para expedientes fuertes. ! Perder la bonificación añade un punto completo al diferencial y eleva mucho la cuota. | Ver análisis Fuente oficial ↗ |
Condiciones públicas consultadas el 26/07/2026. La oferta final depende de importe, plazo, perfil, vivienda, tasación, financiación y productos contratados.
¿Ya tienes una oferta variable?
La probamos con distintos niveles de Euríbor y la comparamos con una fija y una mixta equivalentes.
Riesgo doble
Tu cuota puede subir por el Euríbor y por perder la bonificación
En una variable, el tipo aplicable combina índice y diferencial. Si sube el mercado y además dejas de cumplir productos, ambos efectos se acumulan.
Riesgo de mercado
No depende de ti. La cuota se recalcula con el índice aplicable en cada revisión.
Riesgo contractual
Puede aumentar si dejas de cumplir nómina, seguros, tarjeta o productos financieros.
Semestral o anual
Openbank revisa semestralmente; otros productos publican revisión anual.
Coste creciente
Vida, hogar y protección de pagos pueden encarecerse y reducir la ventaja del diferencial.
Menor capital expuesto
Reducir deuda disminuye la sensibilidad de la cuota a futuras variaciones del índice.
Colchón financiero
La variable exige poder absorber una revisión sin depender de refinanciar o vender.
Regla Hipotify: no contrates una variable porque crees que el Euríbor bajará.
Contrátala únicamente si también puedes pagarla cuando el escenario sea peor.
Prueba de estrés
Calcula cuánto cambiaría tu cuota con distintos niveles de Euríbor
Introduce el tramo inicial, el diferencial y dos escenarios de Euríbor. El cálculo estima el capital pendiente cuando comienza el tipo variable.
Cálculo orientativo con sistema francés, tipos constantes dentro de cada tramo y capital pendiente estimado. No incorpora TAEVariable, cambios de bonificación, comisiones, tasación, primas futuras ni amortizaciones. No sustituye la FEIN ni un estudio financiero.
Encaje real
Cuándo puede encajar una hipoteca variable
El diferencial solo es una ventaja cuando tu economía puede absorber revisiones y la operación conserva liquidez después de comprar.
Variable defendible
Puede encajar si una subida de cuota no compromete ahorro, gastos familiares ni capacidad de inversión.
Ver perfil indefinido →Menos capital expuesto
Puede ser eficiente cuando prevés reducir capital durante los primeros años sin quedarte sin liquidez.
Calcular amortización →Mayor tolerancia
Un margen elevado permite asumir revisiones, aunque deben negociarse seguros y diferencial.
Ver hipoteca premium →El porcentaje puede pesar más
La mejor variable general no sirve si necesitas 90 % o 95 % y la entidad no acepta la operación.
Ver hipotecas para jóvenes →Más prudencia
Una cuota revisable añade incertidumbre a unos ingresos que ya pueden fluctuar.
Ver contrato temporal →Compara fija o mixta
Si una subida te impediría dormir o vivir con margen, el ahorro potencial no compensa el riesgo.
Ver hipotecas fijas →
Ofertas personalizadas
ING y BBVA: productos relevantes sin precio público estático comparable
Ambas entidades comercializan hipoteca variable y pueden ser competitivas. Sus páginas remiten a simulaciones personalizadas, por lo que no las ordenamos sin disponer de una propuesta homogénea.
Errores habituales
Qué puede hacerte elegir una hipoteca variable peor
Ordenar solo por diferencial
Ignora tramo inicial, TAEVariable, seguros, apertura y pérdida de bonificación.
Asumir que el Euríbor bajará
Una previsión no es una garantía y la cuota debe ser soportable con escenarios peores.
No comparar la revisión
Semestral y anual trasladan los cambios del índice a ritmos diferentes.
Ignorar los seguros
Una TAEVariable alta puede revelar que el diferencial barato exige productos costosos.
Vivir al límite de ratio
Una variable necesita más margen que una cuota blindada.
Firmar arras con una simulación
El precio web no confirma aprobación, financiación ni aceptación de la vivienda.
Sistema Hipotify
Comparamos el diferencial y el riesgo que tendrá tu cuota durante años
El ranking orienta. La operación real exige comprobar viabilidad, vivienda, bonificación, escenarios de Euríbor y alternativas.
Definimos la operación
Ingresos, ahorro, deuda, financiación, plazo, vivienda y margen mensual.
Elegimos bancos objetivo
Seleccionamos entidades por admisión, TAEVariable, diferencial y vinculación.
Probamos revisiones
Calculamos cuotas con varios niveles de Euríbor y pérdida de bonificación.
Preparamos y defendemos
Ordenamos documentación, explicación financiera y riesgos antes de solicitar.
Normalizamos propuestas
Variable frente a variable, pero también frente a fija y mixta bajo los mismos supuestos.
Coordinamos el cierre
FEIN, tasación, vivienda, notaría y seguimiento posterior durante diez años.
Alternativas relacionadas
Compara cuánto pagarías por reducir o eliminar el riesgo de Euríbor
Preguntas frecuentes
Dudas sobre las mejores hipotecas variables
No existe una única ganadora. Bankinter destaca por combinar Euríbor +0,50 % con TAEVariable 3,65 %, Sabadell por el tramo inicial más barato y Openbank por su estructura digital. La mejor depende de perfil, financiación, vinculación y tolerancia a las revisiones.
Las ofertas públicas más fuertes se sitúan entre Euríbor +0,50 % y +0,65 %. Un diferencial bajo no garantiza el menor coste si la TAEVariable incluye seguros, apertura o productos caros.
Ambos. El diferencial determina el margen que se suma al Euríbor; la TAEVariable ayuda a observar el coste agregado del ejemplo representativo. También hay que revisar qué hipótesis de Euríbor se ha utilizado.
Es una referencia anual del coste calculada suponiendo que el índice de referencia permanece constante. Sirve para comparar ejemplos, pero cambiará cuando se revise el tipo o cambien determinados costes.
No. Debes comparar el ahorro de intereses con el coste de seguros, tarjetas, fondos, planes y otras obligaciones, además de valorar si podrás mantenerlas.
Depende del contrato. Openbank publica revisión semestral; otras ofertas utilizan revisión anual. La periodicidad determina la rapidez con la que los movimientos del Euríbor llegan a la cuota.
La referencia pública habitual para vivienda principal es hasta el 80 % del menor entre compraventa y tasación. Algunas vías jóvenes o especiales pueden superar ese porcentaje.
Puede tener sentido porque reduces el capital expuesto a futuras revisiones, pero no debes sacrificar toda tu liquidez ni ignorar comisiones y alternativas.
No. Las condiciones públicas no son una aprobación. Antes de firmar deben validarse perfil, financiación, cuota, ahorro, tasación, vivienda y bancos con encaje real.
Hipotify analiza la viabilidad, calcula escenarios de Euríbor, mide vinculaciones, compara fija y mixta, negocia condiciones y coordina el proceso hasta firma.
Siguiente paso
Una variable competitiva hoy debe seguir siendo asumible cuando el Euríbor juegue en tu contra
Analizamos tu caso, seleccionamos entidades, probamos escenarios de cuota y comparamos fija, mixta y variable antes de que tomes una decisión difícil de deshacer.
